Slim je toekomst regelen: pensioen opbouwen als ondernemer

Als ondernemer maak je je eigen beslissingen: geen baas, geen vaste werktijden, maar ook geen werkgever die elke maand iets voor je pensioen opzij zet. Dat regel je allemaal zelf… of dat is in elk geval de bedoeling. Pensioenopbouw is een van de zaken die vrijwel altijd onderaan de to-do-lijst komt te staan.

Toch is pensioen opbouwen als ondernemer belangrijk: hoe eerder je begint, hoe minder je later hoeft in te leggen. In dit artikel lees je uit welke onderdelen je pensioen kan bestaan, waar je als ondernemer extra op moet letten en wat de kansen en risico’s zijn als je je bedrijf als pensioenpot ziet.

De vijf bouwstenen van je pensioen

Pensioen kan bestaan uit verschillende onderdelen.

1. AOW: de basis vanuit de overheid

De AOW (Algemene Ouderdoms Wet) is het pensioen dat je van de overheid krijgt zodra je de AOW-leeftijd bereikt. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt dit automatisch op. Het is een vast basisbedrag dat voorkomt dat mensen na de pensioenleeftijd onder de armoedegrens komen. Zeker niet genoeg om je huidige levensstijl van te blijven betalen dus.

2. Werkgeverspensioen uit het verleden

Als je vroeger in loondienst hebt gewerkt dan heb je waarschijnlijk pensioen opgebouwd via een werkgever. Dat geld blijft van jou, ook nu je voor jezelf bent begonnen. Veel ondernemers vergeten dit potje. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je wat je al hebt staan.

3. Lijfrente of pensioenrekening

Dit is het stukje dat je als ondernemer zelf opbouwt. Met een lijfrente of pensioenrekening zet je (met belastingvoordeel!) geld opzij dat je later als aanvulling op je AOW gebruikt. Je geld staat vast op deze rekening tot je pensioenleeftijd, dus dit is echt voor de lange termijn.

4. Overig vermogen: sparen en beleggen

Alles wat je daarnaast opbouwt, telt ook mee. Denk aan een spaarrekening, beleggingen of een afbetaald huis. Dit vermogen is flexibel: je komt er altijd bij als dat nodig is. Het nadeel is dat je hier geen belastingvoordeel op krijgt zoals bij een lijfrente.

Let daarbij ook op dat een eigen afbetaalde woning je wel vermogen geeft, maar geen directe cashflow om de boodschappen straks van te betalen. Ook je bedrijf valt onder dit vermogen. Daar hebben we het zo in meer detail over.

5. Doorwerken na je pensioenleeftijd

Veel ondernemers stoppen niet abrupt, maar bouwen rustig af. Je kunt na je AOW-leeftijd blijven werken, bijvoorbeeld parttime of als adviseur. Dat levert niet alleen extra inkomen op, maar houdt je ook scherp en betrokken. Een fijne tussenoplossing tussen volle bak en helemaal stoppen. Voorwaarde hiervoor is uiteraard dat je je vak op hogere leeftijd nog uit kunt en wilt voeren. Je wilt voorkomen dat doorwerken na de pensioenleeftijd noodzakelijk is om rond te komen.

Waar moet je als ondernemer extra op letten?

Als ondernemer pensioen opbouwen werkt net even anders dan voor iemand in loondienst. Dat heeft de volgende oorzaken:

• Onregelmatig inkomen. De ene maand stroomt het binnen, de volgende is het rustig. Daardoor is het lastig om elke maand een vast bedrag opzij te zetten. Tip: leg in goede maanden wat extra in, zodat je in mindere maanden niets hoeft.
• De verleiding om uit te stellen. “Volgend jaar ga ik er écht naar kijken.” Herkenbaar? Uitstel kost je later veel geld. Door de werking van rente-op-rente groeit een vroege inleg aanzienlijk sneller dan een late inleg.
• Inflatie. Geld wordt elk jaar een beetje minder waard. Wat nu een mooi bedrag lijkt, is over twintig jaar veel minder waard. Houd hier rekening mee en kies waar mogelijk voor groei in plaats van enkel sparen.
• Liquiditeit. Zorg dat je niet al je geld vastzet. Je wilt altijd een buffer hebben voor onverwachte uitgaven of een rustige periode.
• Spreiding van risico. Stop niet alles in één potje. Een mix van lijfrente, vermogen en eventueel je bedrijf maakt je een stuk minder kwetsbaar.

Het belangrijkste is om gewoon te beginnen. Zelfs een paar tientjes per maand kunnen op de lange termijn een groot verschil maken.

Je bedrijf als pensioenpot: kans of valkuil?

Een bedrijf opbouwen als pensioen is zeker mogelijk. Dit brengt veel kansen met zich mee, maar zeker ook grote risico’s.

De kansen

• Verkoopwaarde. Bouw je een waardevol bedrijf op, dan kun je het later verkopen. Die opbrengst vormt dan een mooie aanvulling op je pensioen.
• Passief inkomen. Slim opgezet kan je bedrijf ook zonder jouw dagelijkse inzet inkomen blijven genereren. Denk aan terugkerende abonnementen of een team dat het overneemt terwijl jij de aandelen in handen houdt.
• Controle. Je investeert in iets wat je kent en waar je invloed op hebt. Dat voelt voor veel ondernemers veiliger dan geld wegzetten bij een willekeurige financiële instelling

De risico’s

• Afhankelijkheid van de markt. Wat je bedrijf waard is, hangt af van de markt op het moment van verkoop. Een dip op het verkeerde moment kan je flink raken.
• Te veel vermogen vastgezet. Zit al je geld in je bedrijf, dan heb je weinig flexibiliteit. En als het bedrijf niet lekker loopt dan staat ook je pensioen onder druk.
• Niet elke onderneming is verkoopbaar. Een bedrijf dat volledig op jou draait, is voor een koper vaak veel minder waard. Zonder jou valt het immers stil.

Een bedrijf kan een zeer waardevol onderdeel zijn van een pensioen, maar als je hier alle kaarten op inzet kan het volledig buiten jouw invloed om toch nadelig uitpakken. Daarom is het belangrijk de opbouw te spreiden en goed onderzoek te doen naar welke pensioenmogelijkheden het best bij jou en jouw visie passen.

Vandaag ondernemen, morgen genieten: Voldaan helpt

Geld opzij zetten voor later klinkt logisch, maar lukt alleen als je nú genoeg ruimte op je rekening hebt. Een gezonde cashflow is de sleutel tot succes.

Daar komt Voldaan in beeld. Door de inzet van factoring hoef je geen betaaltermijnen meer af te wachten, maar krijg je binnen 24 uur toegang tot je werkkapitaal. Daarnaast neemt Voldaan het debiteurenbeheer uit handen, zodat jij geen tijd kwijt bent aan het najagen van betalingen. Zo krijg je meer grip op je geld, meer rust en meer ruimte om te bouwen aan jouw toekomst.

Meld je direct aan als klant van Voldaan. Wij helpen je graag met cashflowfinanciering voor je bedrijf én je oude dag.