Zakelijk krediet: weet wat je weggeeft!

Je onderneming groeit en je hebt grootse plannen voor de toekomst. Misschien wil je een nieuw pand huren, extra voorraad inkopen of investeren in duurzame apparatuur. Om deze stap te zetten heb je extra kapitaal nodig. Veel ondernemers stappen daarvoor naar een kredietverstrekker om een lening af te sluiten.

De kredietverstrekker bekijkt je aanvraag en bij goedkeuring legt hij je een contract voor. ‘Neem het even goed door. Zodra je tekent wordt het kapitaal ter beschikking gesteld.’

Je bekijkt het contract, gaat ervan uit dat het wel goed zal zijn, want iedereen die een lening aangaat heeft toch zo’n contract, en ondertekent. Dat is het moment dat je mogelijk een groot deel van je bedrijf als onderpand beschikbaar stelt aan de kredietverstrekker, of je jezelf als borgsteller voor je BV persoonlijk aansprakelijk stelt voor eventuele schulden.

Zulke ‘zekerheden’, zoals deze zaken worden genoemd, hebben grote impact op de flexibiliteit én stabiliteit van je onderneming. Belangrijk om te weten waar je eigenlijk voor tekent dus! In dit artikel nemen we je mee in de wereld van financiële zekerheden, en in wat de gevolgen hiervan zijn voor jouw onderneming.

Waarom eist een kredietverstrekker zekerheden?

Wanneer je een zakelijk krediet aanvraagt, leent de kredietverstrekker jou een flink bedrag. Voor hen brengt dit een risico met zich mee. Ze willen er natuurlijk zeker van zijn dat jij het geleende geld, inclusief de rente, netjes terugbetaalt. Ook wanneer een van jouw grote klanten failliet gaat en jij je rekeningen daardoor niet kunt betalen, wil de kredietverstrekker de zekerheid dat hij zijn aan jou beschikbaar gestelde geld terugkrijgt.

Om dat risico af te dekken, vraagt de kredietverstrekker om zekerheden. Hij wil iets achter de hand hebben voor het geval jij je betalingsverplichtingen niet kunt nakomen. Als het echt misgaat, mogen ze deze zekerheden opeisen, verkopen of innen om zo hun uitgeleende geld terug te krijgen. Dit klinkt misschien streng, maar het is de standaard manier waarop financieringen werken. Door deze garanties af te geven, verlaag je het risico voor de kredietverstrekker. Hierdoor is de kans groter dat je het zakelijk krediet daadwerkelijk krijgt en betaal je vaak een lagere rente.

De belangrijkste termen simpel uitgelegd

Om een goede keuze te maken voor jouw bedrijf, moet je de taal van de kredietverstrekker begrijpen. We bespreken de twee meest voorkomende zekerheden: onderpand en borgstellingen.

Wat is een onderpand?

Een onderpand is een bezit dat je als garantie aan de kredietverstrekker geeft. Je koppelt iets van waarde van je bedrijf aan de lening. Zolang jij netjes je maandelijkse aflossing betaalt, is er niets aan de hand. Je kunt gewoon blijven ondernemen zoals gebruikelijk. Maar als je stopt met betalen, heeft de bank het recht om dit onderpand in beslag te nemen en op die manier zijn geld terug te krijgen.

Een veelvoorkomend voorbeeld hiervan is het verpanden van je debiteuren. Dit betekent dat je jouw openstaande facturen als zekerheid aan de kredietverstrekker geeft. Als jij je zakelijk krediet niet meer kunt afbetalen, mag de kredietverstrekker het geld van jouw openstaande facturen direct bij jouw klanten innen. Naast debiteuren kun je ook denken aan het verpanden van inventaris, merkrechten of zelfs toekomstige inkomsten uit grote contracten.

Wat is een borgstelling?

In het geval van een borgstelling geef je geen spullen of facturen als garantie, maar stel je een persoon of een andere entiteit aansprakelijk. Je tekent een contract waarin staat: “Als mijn bedrijf de lening niet kan terugbetalen, sta ik persoonlijk garant voor de schuld.” Dit kan natuurlijk ook een andere persoon zijn dan jijzelf, maar die moet het contract dan uiteraard óók tekenen.

Een BV beschermt je in principe tegen persoonlijke aansprakelijkheid. Als de kredietverstrekker een persoonlijke borgstelling eist, doorbreek je die bescherming voor de lening. Gaat je bedrijf failliet dan klopt de kredietverstrekker bij jou privé aan. Ze kan dan aanspraak maken op bijvoorbeeld je privérekening, je huis of je auto. Het afgeven van een persoonlijke borgstelling is dus een beslissing die je zorgvuldig moet afwegen en waarvan het verstandig is deze te overleggen met een eventuele partner.

De gevolgen van zekerheden voor jouw bedrijf

Het afgeven van een onderpand of een borgstelling is geen formaliteit, maar heeft directe gevolgen voor de flexibiliteit van je onderneming.

Een onderpand beperkt je bewegingsvrijheid als ondernemer. Als je bijvoorbeeld een machine als onderpand hebt opgegeven, mag je deze niet zomaar verkopen zonder toestemming van de kredietverstrekker.

Het verpanden van je debiteuren (je openstaande facturen) heeft grote impact op je alternatieve financieringsmogelijkheden, waardoor je cashflow in de problemen kan komen.

Ook loop je een verhoogd financieel risico. Vooral in het geval van een persoonlijke borgstelling, waarbij je jouw privévermogen op tafel legt. Dit kan zorgen voor extra stress en druk, wat niet bevorderlijk is voor zowel je bedrijf als je privéleven.

Let op: verpande facturen en factoring

Om je bedrijf snel te laten groeien, heb je schaalbare oplossingen nodig. Soms is een zakelijk krediet niet voldoende of past het niet bij je dagelijkse cashflowbehoefte. Hier kan factoring uitkomst bieden.

In het geval van factoring verkoop je jouw openstaande facturen rechtstreeks aan een externe partij, zodat je direct je geld ontvangt. Dit helpt je een gezonde cashflow te onderhouden met snel toegang tot je werkkapitaal.

Heb jij echter een zakelijk krediet afgesloten en daarbij je debiteuren (facturen) als zekerheid verpand? Dan mag je deze facturen niet zomaar via factoring verkopen. De kredietverstrekker heeft immers het ‘eerste pandrecht’ gekregen. Zij zijn juridisch gezien de eerste partij die recht heeft op het geld van die facturen als het misgaat.

Een factoringmaatschappij heeft de facturen zélf nodig als zekerheid: ze nemen de factuur letterlijk van je over, dus zij krijgen het eigendom in handen. Als die factuur al aan een kredietverstrekker beloofd is, kan de factoringmaatschappij jou niet helpen. Je kunt een factuur nu eenmaal niet aan twee verschillende partijen beloven. Wil je toch gebruikmaken van factoring terwijl je een krediet hebt? Dan moet je eerst met de kredietverstrekker in gesprek om te vragen of zij het pandrecht op je debiteuren willen vrijgeven (debiteurenvrijgave).

Interessant feitje: wanneer je je factuur verkoopt aan Voldaan, krijg je 100% van de waarde van die factuur betaald, minus de standaard behandelingsfee. Heb jij je debiteuren echter verpand in een lening, dan kun je vaak maar een bedrag van 60% tot 70% lenen van wat jouw debiteuren eigenlijk waard zijn! Lees snel verder om te ontdekken hoe Voldaan jouw bedrijf kan helpen groeien.

Financieel stabiel met Voldaan

Zoals je nu begrijpt is het belangrijk om kritisch te kijken naar de zekerheden die je weggeeft bij het afsluiten van een zakelijk krediet. Wil je liever geen langlopende leningen met ingewikkelde onderpanden en risicovolle borgstellingen? Dan is factoring via Voldaan een laagdrempelig en flexibel alternatief.

Voldaan biedt factoring als een simpele, betaalbare oplossing voor directe cashflow. Je levert je werk op, stuurt de factuur en verkoopt deze eenvoudig aan ons. Wij betalen de factuur binnen 24 uur uit. Zo heb jij direct je geld op de bankrekening en kun je meteen doorpakken met je bedrijf. Bovendien nemen wij het volledige debiteurenbeheer van je over op een vriendelijke en professionele manier.

Het grote voordeel van Voldaan is dat je nergens aan vastzit. Je bepaalt helemaal zelf welke facturen je verkoopt en wanneer je dat doet (zolang ze nog niet vervallen zijn). Er zijn geen wurgcontracten of complexe zekerheidsconstructies nodig. Je financiert je groei simpelweg met je eigen, reeds verdiende geld.

Ontdek hoe Voldaan jouw zakelijke groei kan ondersteunen en meld je direct aan.